POS机居然能“吞掉”商户的钱，揭开零费率“二次清算”的神秘面纱

六月即将到来，P2P合规备案、非银行支付无证经营整顿等专项任务将迎来受理期。随着行业内各平台力争合规东莞正规找人公司，一些存在问题的平台也被曝光。

近日，因二清POS机大面积不支付账户，二清机构跑路，支付公司宣布“转嫁责任”事件，引发业界关注。此次事件可能涉及数千商户，涉案资金高达2亿元。

证券时报记者连日来调查发现，二级清算机构和非法支付机构游离于正规支付清算体系之外，利用漏洞，形成了层层嵌套、错综复杂的支付灰色金融网络。在挑战穿透式监管难度的同时，也会给更广泛的投资者带来更大的损失。

大面积POS机支付失败

涉及数千商户，金额达2亿

二庆POS机有T+1、T+5、T+7、T+10等不同的结算类型。不同的结算方式有不同的费率。通常T+时间越长，费率越低，甚至有零费率的。

近日，来自广东、福建、江西等地的200余家商户参观了善德支付网络服务发展有限公司（以下简称“善德支付”）位于上海漕河泾开发区的总部。中国人民银行等地。他们聚集在一起，表示要寻求一个解释。他们表示，从2017年12月22日开始，他们使用的POS机（多家商户称该机为“诺付宝”）出现大面积异常资金未到账情况，“涉及商户近2000家，资金未到账”。 ”高达数亿美元。”

通过现场和线下走访，记者联系了两位维权商户试图了解：如此大的结算金额、几个月的大量交易是如何消失的？为什么没有提前发现异常情况？是POS机的问题还是第三方支付机构的问题？不管在哪里，我们为什么还要使用这个POS机呢？

在江西做服装生意的胡先生告诉记者，他从2016年底开始安装“诺福宝”POS机，最初是因为销售人员的推销才安装的。去年年底前收付款均未出现问题。不过，记者在胡先生的描述中发现了诸多疑点。例如，销售人员没有出示任何工作ID深圳商务调查，安装完成后也没有为商家提供独立的账户后台。

与中国银联规定的POS机T+1结算和6%费率不同，胡先生介绍，“二庆POS机有T+1、T+5、T+7、T+10等，结算方式不同。类型和结算方式有不同的费率。通常T+时间越长，费率越低，甚至有零费率的。”

从商户的表述中可以证实一件事：二次清关机构和非法支付机构利用了一些甜头和好处，比如手续费低利率甚至零利率、便捷套现利润等躲避监管，已经成功吸引了至少数千名商户铤而走险。

自2017年12月起，使用该POS机的商户发现交易后仍无法收款。 “后来出了事，钱没到，一发现涉及的商户太多，我们就都组了一个群，来来回回找上海、深圳的人投诉。”东莞商家柯先生向记者展示“交易明细和银行对账单被骗，称有20万多元尚未到账。”QQ群里曾经有上千人深圳私人调查事务所，但现在只有七百多人。全国各地都有人被骗，“有几十万，有上百万。”

每个商人都注明了他们名字后面的欠款金额。记者看到，QQ群里欠费数万的、十万以上的，欠费100万至200万以上的也有十几人。当商家出示联合举报信时，他们表示此事涉及“2000多家商家，总金额超过2亿人民币”。

巨额资金如何消失？

二庆的“麻烦”链条

第二台清算机相当于将商户的钱又转移到了其他公司，所以如果中介公司像Nomans一样破产或者跑路，商户的钱自然就没有了。

商户使用的POS机“诺付宝”由诺曼斯电子商务（深圳）有限公司（以下简称“诺曼斯”）推广。记者从多方渠道获悉，该机受到监管。清洁时的“第二台清洁机”。

所谓“二次清算”，是指POS商户与第三方支付机构（又称“首次清算商户”）签订合同，然后申请追加机器，出售或租赁给“线下”商户的资金，以及商户的资金，POS商户（“一清商户”）也会再次为商户进行清算。也就是说，所谓第一清算机和第二清算机的主要区别在于清算后资金是否直接转入商户账户。显然，使用二次清关机的商户资金安全难以保障。不过，由于二次清关机可以避免一些支付手续，且费率较低，所以仍在一些商户中流传。

2017年底，央行在互联网金融风险和非银行支付机构风险专项整治实施方案的基础上，下发了《关于进一步加强无证支付业务整治工作的通知》（又称《关于进一步加强无证支付业务整治工作的通知》）。 《217号文件》）明确禁止无证经营支付业务和持证机构向无证机构非法提供支付服务的行为，今年6月底前将进行整顿。

在陆续发现资金不在账户后，使用“诺付宝”的商户开始变得紧张起来。商户显示的异常交易流程显示，订单接收方主要为上海德易网络科技有限公司、善德电商黑龙江分公司、善德电商服务有限公司、银盛支付北京分公司。

为此，几个月来，上海本地商户马先生等人先后找到了闪德支付上海总部和诺曼斯深圳总部。但马先生透露，深圳诺曼斯仅偿还了100万多元，就再也找不到人了。大约在同一时间，维权商家发现诺曼西的山西太原公司也已关门，大楼内人去楼空。 。

“这是一个二次清关机构的支付链崩溃了，资金被切断了。”上海某互助金融公司一位熟悉情况的高级技术人员分析，一般资金结算都是由银联、银行或支付公司直接办理。 ，钱直接到商户账户，第二台清算机就相当于商户的钱转给了另一家公司。 “所以如果中介公司破产了，或者像诺曼斯一样跑路了，商家的钱当然就没了。”

“一些所谓的电商分支机构就是二清代理的包装户，在底层进行包装，美其名曰持牌支付公司在当地的分支机构，其实就是二清渠道。”上述人士告诉记者，这与支付方面的OEM模式类似，之前也有一些支付公司，尤其是边缘化的支付公司。对于一些中小企业来说，他们可以通过支付一些代理费，用自己的名字向其他商家进行推广。不过，这些二次清仓机构并不像实力平台那样拥有庞大的资金池，可以领取T+0。 “如果资金不够，那么就会出现资金延迟甚至收不到的情况，这被认为是欺诈。”

诺曼人：

剩余余额将于2020年还清

Nomans“非法吸收公众存款”，发现其资金出现断裂，无法兑现用户资金。公安机关已立案侦查。

记者多方联系“诺福宝”及Nomans背后的相关公司，试图确认该说法真假，但均无果。在工商信息查询网站“企查查”上，如今难以捉摸的诺曼斯公司，在错综复杂的关联公司布局之中，勾画出一个涉及何黎明、雷牧钦、李宁、董艳荣等股东的故事。该公司复杂的股权结构图。

工商信息显示，多家关联公司业务均与支付相关，如“诺曼支付有限公司”。 （注册于云南）和“广西诺曼斯云电子设备制造有限公司”。两家公司的法定代表人均为何黎明。此人拥有或担任高管的关联公司有 33 家；工商信息中注明的两个官方网站已经打不开，要么是因为“找不到该网站”；或者像Nomans一样，根本找不到该网站。 ，官网直接“失联”。

多位商户告诉记者，诺曼斯尚未直接回应。商家马先生向记者展示了他去年12月底收到的Nomans提款短信。 “第二批拨付”，但此后就再无消息。

今年3月5日，诺曼斯电子商务（深圳）有限公司一则加盖红色公章的公告称，根据公司现有实际还款能力（公司在政策前提下经营），还款将分三期：2018年3月31日还清10%金额； 2018年9月30日偿还金额的20%； 2019年9月30日偿还金额的30%；剩余金额将于2020年9月30日全额偿还。明确。

记者从一位互助金融人士处获悉，诺曼斯涉嫌非法理财。操作模式是这样的：商户在“诺福宝”POS机上刷卡后，但没有提现账户，不仅没有刷卡费，还可以获得返现和利润分成，与“平衡理财”类似；还有一个网上商城，叫“诺超市”。用户在平台注册成为商家后，若投资10万元，可放大20倍，每天返还1000元。 （即放大后总量的万分之五）。

不过，上述商家胡先生和柯先生均告诉记者，他们从未使用过。截至昨日，记者发现“诺超市”官方网站无法打开，无法验证。

4月11日晚，涉事第三方支付机构善德支付网络服务发展有限公司（以下简称“善德支付”）发布公告称，Nomans“将为通过T+7购买该公司POS机的用户提供， T+10后半个月就没有提取现金的手续，如果不提取账户内的资金，每天会有0.5%的高利息。”此类行为属于“非法吸收公众存款”，现有资金被打破，用户资金无法兑现。该案已由公安机关立案侦查。

我应该为损失归咎于谁？

闪德支付：真不关我事

汕德支付公告称，去年底关闭Nomans渠道前，Nomans向汕德支付申请POS终端时，将所有结算资金锁定在“诺付宝”中。因此，诺曼斯被关闭。渠道后有消息称，“Nomans自身资金链断裂，无法兑现投资者留在Nomans账户的资金”。就算有责任，也只是对签约商户监管不到位而已。

诺曼西出走后，商家的维权重点集中在为交易提供渠道的支付公司闪德支付上。然而，4月11日，Sander Pay官方发布声明称，“这确实不关我的事”。

4月12日，记者来到位于上海漕河泾开发区的汕德支付总部，表示希望与相关人士亲自沟通，核实公告内容，了解“汕德电商黑龙江”异常收据中出现的“分支机构”。 “公司，汕德电子商务服务有限公司”与该公司的主要责任关系，一位不愿透露姓名的疑似主管拦住了记者，并以不便为由拒绝采访。

此前，记者咨询多位律师获悉，根据《银行卡收单业务管理办法》，收单机构（又称“善德支付”）应对特约商户的真实性负责。中国人民银行《关于加强银行卡收单业务有关外包管理的通知》规定，特约商户、持卡人、发卡行因外包服务机构造成资金损失的，收单机构应充分承担先行赔偿责任，并要求收购人承担先行赔偿损失的责任。但如果按照汕德支付的官方公告，上述对汕德支付的指控依据可能根本不成立。

闪德支付在公告中表示，2017年底，发现Nomans私自搬机后，已于去年12月28日关闭了Nomans渠道，即停止POS机。使用。在通道关闭之前，Nomans向闪德支付申请POS终端时，结算资金被锁定在Nomans（又名“Nofupay”）控制的银行卡账户中。因此，诺曼斯关闭了斯通后，是“诺曼斯自身资金链断裂，无法兑现投资者在诺曼斯账户中留存的资金”。

“这个声明非常重要。”上述高级技术人员解释，此前第二清算机构Nomans和闪德支付都是外包商，所以使用Nomans POS机的商户刷卡时可能会用到。此时，闪德支付可能需要遵守上述《银行卡收单业务管理办法》以及支付清算协会的自律规则。范承担责任；然而东莞正规找人公司，三德支付上述公告的含义是，诺曼斯通过金融服务和高息存款，窃取了商户的交易资金，并将所有资金保留在“诺福宝”中。没有继续上传到闪德支付频道。 “这就是说，你看，这件事与我无关，就算我负责，也只是签约商户的疏忽。”

不过，也有商家认为闪德支付的公告有问题。马先生告诉记者，“目前闪德支付只表明钱已经结算给Nomans，但Nomans并没有给我们钱，而且Nomans已经接入了网络。”协议、付款凭证等很久没有公开深圳侦探排名，很难理解。”

截至目前，记者联系的几家商户仍“收不到货款”。除部分商户继续前往上海等地维权外，大部分商户已返回继续工作和生活。记者将持续关注该事件后续进展。

公开信息显示，汕德支付早在2011年就获得了中国人民银行颁发的《支付业务许可证》，获准开展支付业务。首批牌照于2016年顺利换证。据不完全统计，去年，杉德支付旗下公司因违反支付结算管理规定收到4起罚款，罚款总额超过200万元。 （见习记者段九辉）